网上理财到手利息为啥比我算的要少?

2019-05-03 17:41 来源:网贷之家

网上理财到手利息为啥比我算的要少?

对理财用户来说,计算收益是很麻烦的事情,很多人投资前没考虑的收益,最中的到手收益又感觉少了很多,这是为什么呢?

还款方式不同:等额本息实际收益《按月付息到期还本

目前网贷产品的出借收益以按月付息到期还本和等额本息比较常见。虽然产品约定的年化收益率一样,但最终拿到手的收益却不同。

先说按月付息到期还本。顾名思义,网贷出借人每月收到当期利息,产品到期获得全部本金。

举个例子,假设用户出借了A平台一年期产品12万元,年利率10%,在按月付息到期还本的还款方式下,合计利息就是120000×10%=12000元,每月利息收益就是1000元。

等额本息。从字面意思也可以读出,将出借人本金和收益利息总额相加,按借款期限平摊到每月获得同等数额的还款。这种方式在借贷端会比较常见,比如房贷、车贷借款这种方式都比较常见。同样举例,用户出借了A平台一年期产品12万元,年利率10%,还款方式采用等额本息,根据计算,一年后出借人收到的本息合计为126599元,刨除本金全年获得利息仅为6599元,比按月付息的方式少了近一半。

为什么会这样呢?玄妙之处在于平台每月还款金额中,按月付息的方式只还回了利息,而等额本息中还回了一定本金,每月回款后占用本金的比重逐渐减少,而利息也就相应比较少了。

所以,对没有太多精力频繁操作出借账户的人来说,选择按月付息的方式往往比等额本息的收益要高一些;相反,如果空余时间比较多,或现金流要求比较高的人来说,使用等额本息的方式,方便拿来复投其他平台或者日常使用。


信息中介服务出借端收取的利息管理费

网贷平台作为信息中介,在撮合成交后回款时会收取一定费用,有些被称为信息服务费,有些被成为利息管理费。无论是何种名称,这笔费用都要在出借人的利息中扣除,因此,在考虑投资前,选择利息管理费用相对较低的不失为好的选择。

比如,投资A平台半年期产品12万元,年利率10%,收取利息的10%为管理费,实际收益为120000*10%/2*(1-10%)=5400元,同样投资B平台半年期产品12万元,年利率9.5%,但是免除利息管理费,实际收益是120000*9.5%=5700元。前者利率虽然高但是利息管理费也同样高,实际收益并不高。


资金站岗期并不计算收益

目前的网贷产品都是以授权计划出借为主的,也就是说,我们在出借该类产品的时候,很多情况下还没有相对应的借款资产跟我们的所投资金相匹配,在匹配的这个阶段,很多平台都是不计算收益的。当然,很多平台在回款中也加入了这一机制,新出借人的资金和与退出债权的投资者在转让期间也是没有收益的。

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